Risikolebensversicherung: Leistungen richtig ausschöpfen

Passen Sie die Versicherung an Ihre Wünsche an

Möchten Sie Ihre Angehörigen durch eine Risikolebensversicherung absichern, kommt es bei der Wahl des passenden Tarifs vor allem auf die Leistungen an. Sie können Ihre Police flexibel gestalten und je nach Ansprüchen Extras auswählen. Doch auch bei den Grundleistungen gibt es einiges zu beachten: Nur durch die richtige Versicherungssumme und -laufzeit stellen Sie sicher, dass die Versicherung den Schutz bringt, den Hinterbliebene benötigen. Erfahren Sie hier, wie Sie die Leistungen der Risikolebensversicherung richtig auswählen.

Grundlegende Leistungen einer Risikolebensversicherung

Die wichtigste Funktion der Risikolebensversicherung ist der finanzielle Schutz der Hinterbliebenen, die Sie absichern wollen. Stirbt der Versicherungsnehmer, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Angehörigen oder – im beruflichen Bereich – an den Geschäftspartner ausgezahlt. Die Versicherung lohnt sich also überall dort, wo Hinterbliebenen der finanzielle Ruin droht. So empfiehlt man die Risikoversicherung vor allem jungen Familien mit nur einem Hauptverdiener, als Absicherung eines Hauskaufs sowie selbständigen Geschäftsleuten.

Damit die Versicherung auch leisten kann, d.h. die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt wird, müssen Sie als Versicherungsnehmer schon bei der Beantragung aktiv werden. Sie sind beispielsweise dazu verpflichtet, wahrheitsgemäße Angaben zu Ihrer Gesundheit zu machen. Auch eine unklare Todesursache kann dazu führen, dass die Versicherung die Auszahlung sehr genau prüft und ggf. verweigert. Das kann zum Beispiel dann der Fall sein, wenn Sie Krankheiten verschwiegen haben. Setzen Sie sich daher schon vor der Vertragsunterzeichnung genau mit den Leistungen der Risikolebensversicherung auseinander, damit Ihre Hinterbliebenen später gut geschützt sind.

Die richtige Versicherungssumme wählen

Die Versicherungsform und die Höhe der Versicherungssumme sind essentiell bei den Leistungen der Risikolebensversicherung. Die Summe muss so hoch sein, dass alle offenen Verbindlichkeiten beglichen werden können. Folgende Faktoren sollten Sie dabei berücksichtigen:

• Laufende Kredite
• Regelmäßige Ausgaben
• Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
• Persönliche Lebenssituation (Beruf oder Hobbies können Auswirkungen auf den Gesundheitszustand haben)
• Alter des Versicherungsnehmers bzw. Vertragslaufzeit

Unabhängig von den genannten Faktoren sollte die vereinbarte Versicherungssumme mindestens das drei- bis fünffache Brutto-Jahresgehalt des Versicherungsnehmers betragen.

In welcher Höhe die Versicherungssumme mindestens oder maximal abgeschlossen werden kann, variiert von Anbieter zu Anbieter. Überschreitet sie eine bestimmte Höhe, verlangen einige Versicherer neben der Beantwortung von Gesundheitsfragen auch eine ärztliche Untersuchung. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ist jedoch auch bei einer geringen Versicherungssumme in der Regel nicht möglich.

Ideale Laufzeit festlegen

Neben dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und der gewünschten Versicherungssumme spielt auch die Laufzeit der Risikolebensversicherung eine wichtige Rolle. Diese können Sie selbst bestimmen. Ist sie nicht gut gewählt, können Sie die Leistungen nicht ausschöpfen. Meist endet der Versicherungsschutz des Kunden jedoch spätestens mit Erreichen des Höchstalters von maximal 75 Jahren. Nutzen Sie die Risikolebensversicherung zur Absicherung einer Immobilie, kann die Laufzeit auch nur wenige Jahre betragen.

Weitere (optionale) Leistungen einer Risikolebensversicherung

Meistens bieten Versicherer verschiedene Tarife zu unterschiedlichen Preisen an. Im Normalfall bieten Basistarife einen grundlegenden Schutz ohne flexible Anpassungsmöglichkeiten. Im Gegensatz dazu haben Premium-Tarife häufig auch weitere Leistungen der Risikolebensversicherung. Einige Beispiele:

• Sofortschutz: Normalerweise müssen Sie eine bestimmte Wartezeit in Kauf nehmen, wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen. Einige Tarife gewähren hingegen einen sofortigen bzw. vorläufigen Schutz ab Antragstellung. Dieser beträgt jedoch in der Regel nicht die volle Höhe der Versicherungssumme, sondern beläuft sich auf einen niedrigeren Betrag, z.B. 100.000 Euro.
• Entfallen der Meldepflicht: In vielen Tarifen müssen Sie dem Versicherungsunternehmen eine nachträgliche Erhöhung des Versicherungsrisikos mitteilen. Werden Sie nach Abschluss einer Risikolebensversicherung beispielsweise Raucher oder nehmen ein riskantes Hobby auf, so müssen Sie dies dem Versicherer melden. Dieser kann dann die Beiträge erhöhen. Bei vielen Tarifen verzichten Versicherungsgesellschaften jedoch auf die nachträgliche Meldepflicht bei Gefahrenerhöhung. Achten Sie ganz genau darauf, was in Ihrem Vertrag steht. Besteht eine Meldepflicht und Sie teilen Änderungen nicht mit, können Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren.
• Vorgezogene Todesfallleistung: Während die klassische Risikolebensversicherung im Todesfall der versicherten Person an den Begünstigten ausgezahlt wird, beinhalten einige Tarife eine vorgezogene Todesfallleistung. Hier wird im Fall einer unheilbaren und fortschreitenden Erkrankung der versicherten Person, die diagnostizierbar bald zum Tod führen wird, die Versicherungssumme auf Wunsch direkt an den Versicherten ausgezahlt. Sie erhalten die Summe dann also schon zu Lebzeiten, beispielsweise um Krankenhauskosten oder Pflegeausgaben zu decken.
• Kinderbonus: Oft bieten gerade Premium-Tarife Extras an, wenn Sie Kinder haben. Diese Boni können jedoch vollkommen unterschiedlich ausfallen. Während einige Policen im Todesfall der versicherten Person zusätzliche Zahlungen an junge Kinder vorsehen, gewähren andere einen Beitragsrabatt für die Risikolebensversicherung.
• Beitragsbefreiung: Möchten Sie für die abgeschlossene Risikolebensversicherung keine Beiträge mehr bezahlen, so gibt es zwei Möglichkeiten: die Kündigung oder die Beitragsfreistellung. Bietet der Versicherer eine Beitragsfreistellung an, können Sie die Zahlung der Versicherungsbeiträge aussetzen, ohne gleich den kompletten Versicherungsschutz zu verlieren. Dann wird aus den bisherigen Zahlungen eine aktualisierte, geringere Versicherungssumme berechnet, die im Todesfall ausbezahlt werden würde.
• Ohne Gesundheitsprüfung: Komplett ohne das Abfragen des Gesundheitszustands kommt kein Versicherer aus. Jedoch müssen Sie zwischen Gesundheitsfragen (die man beispielsweise beim Online-Antrag ausfüllt) und einer Gesundheitsprüfung (die durch einen Arzt durchgeführt wird) unterscheiden. Letztere wird nur bei höheren Versicherungssummen durchgeführt oder wenn Ihr Gesundheitszustand Anlass dazu gibt. Manche Versicherer geben an, bis zu bestimmten Summen komplett auf eine Gesundheitsprüfung zu verzichten.
• Zusatzversicherungen: Eine weitere Leistung der Risikolebensversicherung ist die Kombinationsmöglichkeit mit anderen Produkten. Hier werden meist Zusätze in den Bereichen Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten. Ist diese Kombination für Sie interessant, sollten Sie sich bei dem entsprechenden Versicherer genau über das jeweilige Angebot informieren. Denn häufig kann es auch sinnvoll sein, diese Versicherungen separat abzuschließen. Beachten Sie, dass bei einer Kündigung der Risikolebensversicherung auch die Zusatzversicherung erlischt.

Police flexibel an Lebensumstände anpassen

Da das Leben nur selten vorhersehbar ist, achten Sie bei Abschluss einer Risikolebensversicherung auch auf flexible Gestaltungsmöglichkeiten des Vertrages. Da die Laufzeiten bei Lebensversicherungen recht lang sein können, muss der Vertrag sich anpassen lassen, falls es Änderungen in Ihrer Lebenssituation gibt.

Versicherungssumme anpassen: Nachversicherungsgarantie

Eine Erhöhung der Versicherungssumme während der Laufzeit ist eine wichtige Leistung der Risikolebensversicherung. Idealerweise kann sie ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Dies ist jedoch in der Regel nur bei Eintritt bestimmter Ereignisse möglich, wie beispielsweise:

• Heirat bzw. Eingehen einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
• Adoption oder Geburt eines Kindes
• Immobilienbau oder Immobilienkauf
• Gehaltserhöhung (hier gilt der in der Police angegebene Mindestprozentsatz)
• Zum Abschluss eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Meisterprüfung
• Bei Existenzgründung oder beruflicher Selbstständigkeit

Die Ereignisse, bei denen Sie die Versicherungssumme anpassen können, müssen jedoch im Versicherungsvertrag erwähnt sein. Es hängt nämlich vom Anbieter ab, wann eine Anpassung möglich ist. Doch auch dann können Sie die Versicherungssumme nicht beliebig erhöhen. Häufig wird hierfür im Vertrag ein Höchstsatz festgeschrieben. Dieser kann entweder prozentual, beispielsweise bis zu 10 Prozent der Versicherungssumme, oder fix sein, beispielsweise maximal 20.000 Euro. Die Nachversicherungsgarantie ist jedoch nicht immer in Basis-Tarifen enthalten. Häufig gibt es die Leistung nur in Premiumtarifen. Achten Sie außerdem auf die zeitliche Frist: Die Aufstockungsoption ist in der Regel nur für wenige Monate nach Eintritt eines solchen Ereignisses nutzbar.

Laufzeit anpassen: Verlängerungsgarantie

Sie können Ihre Risikolebensversicherung verlängern, sofern dies vertraglich vereinbart wurde. In der Regel liegt eine solche Vertragsverlängerung bei maximal 15 Jahren. Es können Einschränkungen gelten, wie zum Beispiel: Die Laufzeit darf sich dadurch höchstens verdoppeln oder das 75. Lebensjahr des Versicherten darf nicht überschritten werden. Oft können Sie diese Möglichkeit jedoch nur einmalig während der Vertragslaufzeit nutzen und dies häufig auch nur zeitlich begrenzt.

Finden Sie Ihre Versicherung im Vergleich

Wenn für Sie eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist – sei es, weil Sie Ihre Familie absichern wollen oder ein Haus kaufen möchten – informieren Sie sich ganz genau über die Konditionen. Die Leistungen der Risikolebensversicherung sind zwar grundsätzlich ähnlich, doch es gibt viele Wege, die Police mit Ihren Wünschen abzustimmen. Sie können Ihre Versicherung flexibel gestalten. Oftmals hat der gleiche Versicherer auch mehrere Tarife im Angebot. Beachten Sie jedoch, dass auch die Preise steigen können, wenn die Police mehr leistet. In unserem Vergleich finden Sie alle oben genannten Leistungen wieder und können sich dadurch den am besten zu Ihnen passenden Tarif aussuchen.