Berufsunfähigkeitsversicherung: Sinnvoll oder nicht?

Ein schlimmer Unfall oder eine Krankheit kann das Leben für immer verändern. Und nicht immer ist es möglich, den eigenen Beruf dann weiterhin auszuüben. Weil man beispielsweise dauerhaft auf einen Rollstuhl angewiesen ist oder unter psychischen Problemen leidet. Für viele bleibt die Hoffnung, dass man selbst nie davon betroffen sein wird. So beruhigend dieser Gedankengang für das eigene Gewissen auch sein mag – viele Menschen unterschätzen das Risiko, berufsunfähig zu werden.

Statistiken belegen hohes Risiko

Untersuchungen belegen, dass Berufsunfähigkeit immer mehr Menschen betrifft. Je nach Altersgruppe steigt die Wahrscheinlichkeit, bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden. In der Altersgruppe der 50-Jährigen werden 29 Prozent der Frauen und 34 Prozent der Männer wahrscheinlich bis zu ihrem Rentenbeginn berufsunfähig. Bei den 20-Jährigen steigt dieser Wert. Hier sind 38 Prozent der Frauen und 43 Prozent der Männer betroffen – diese Zahlen erschrecken sicherlich einige. Doch wer sich mit den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit beschäftigt, merkt schnell, dass es sich dabei vor allem um Krankheiten handelt, die jeden treffen können. Am häufigsten verursachen psychische Erkrankungen eine Berufsunfsunfähigkeit.

Staatliche Leistungen reichen nicht aus

Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, erhält keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Der Staat zahlt eine Erwerbsminderungsrente, die lediglich rund ein Drittel des letzten Bruttogehalts beträgt. Und auch diese Leistung gibt es nur unter Bedingungen. So müssen Sie nachweisen, dass Sie nicht länger als drei Stunden täglich arbeiten können – unabhängig vom zuletzt ausgeübten Beruf. Sind Sie noch in der Lage, zwischen drei bis sechs Stunden am Tag in irgendeinem Beruf zu arbeiten, erhalten Sie meist nur eine halbe Erwerbsminderungsrente vom Staat. Um staatliche Leistungen zu beziehen, müssen Sie außerdem mindestens fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben. Und zusätzlich innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsunfähigkeit mindestens drei Jahre lang Pflichtbeiträge für eine versicherte Tätigkeit geleistet haben. Die Bu-Versicherung zahlt zusätzlich zu den gesetzlichen Leistungen und schließt deshalb in vielen Fällen eine große finanzielle Lücke.

Für wen ist eine Bu-Versicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist fast für jeden Berufstätigen sinnvoll. Immer dann, wenn Sie von Ihrem Gehalt abhängig sind, ist eine Bu-Versicherung eigentlich unverzichtbar.

Stellen Sie sich folgende Fragen:

• Wie groß ist die finanzielle Lücke, wenn das Gehalt wegfällt?
• Ist es möglich, den bisherigen Lebensstandard aufrecht zu erhalten?
• Ist man nur für sich selbst oder für eine ganze Familie verantwortlich?

Sind Sie auf Ihr Einkommen angewiesen, sollten Sie Ihre eigene Arbeitskraft in jedem Fall absichern. Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie Alleinverdiener oder Single sind und über kein weiteres Einkommen neben Ihrem Job verfügen. Auch für Selbständige ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Denn diese sind meist nicht gesetzlich versichert.

So früh wie möglich abschließen

Schließen Sie eine Berufsunfähgikeitsversicherung so früh wie möglich ab. Denn in jungen Jahren ist die Gesundheit meist am besten. Sie erhalten dann einen umfassenden Tarif zu einem günstigen Preis. Im fortgeschrittenen Alter werden oft Risikozuschläge für Vorerkrankungen oder kleinere Leiden fällig, im schlimmsten Fall erhalten Sie sogar gar keinen Schutz mehr.

Worauf sollte man bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Produkt. Trotzdem ist es wichtig, sich nicht aus Bequemlichkeit für den günstigsten Tarif zu entscheiden. Denn es lohnt sich, Zeit in die Suche nach dem besten Angebot zu investieren und dadurch eine Versicherung mit einem guten Preis-Leistungsverhältnis abzuschließen. Dazu sollten Sie besonders auf folgende Punkte achten:

• Versicherungsdauer: Diese Entscheidung liegt bei Ihnen. Bis zu welchem Lebensjahr soll der Versicherungsschutz gelten?
• Rentenhöhe: Auch hier sind Sie gefragt. Wie hoch soll die monatliche BU-Rente im Leistungsfall ausfallen? Einen Anhaltspunkt bietet das aktuelle Nettoeinkommen.
• Prognosezeitraum: Wie lange muss die Berufsunfähigkeit mindestens andauern, dass der Leistungsfall eintritt, also eine Rente ausgezahlt wird? Hier sollte man die Bestimmungen des jeweiligen Versicherers genau prüfen.
• Nachversicherungsgarantie: Besteht die Möglichkeit, die Versicherungssumme nachträglich anzupassen?
• Beitragsdynamik: Werden die Rentenzahlungen an eine erwartete Inflation angepasst?
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Jeder Versicherungsnehmer sollte auf diese Klausel im Versicherungsvertrag achten. Sie gewährleistet, dass Sie als berufsunfähig gelten, wenn Sie Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können. Fehlt der Verzicht auf abstrakte Verweisung, kann der Versicherer Zahlungen ablehnen. Schließlich können Sie eine andere Tätigkeit möglicherweise immer noch ausüben.

Bu-Versicherung sinnvoll, um die Arbeitskraft abzusichern

Schlimme Unfälle oder schwere Krankheiten können jeden treffen. Oftmals haben Schicksalsschläge dieser Art auch langfristige Folgen und führen zu Berufsunfähigkeit. Die staatlichen Leistungen sind dann sehr begrenzt. Um die finanzielle Lücke durch den Einkommensverlust zu schließen, sollte man daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Und das am besten so früh wie möglich. Dann erhalten Sie meist einen günstigen Tarif.